Какие банковские системы существуют
Наличие банков в любом государстве давно уже стало привычным и неотъемлемым условием, необходимым для комфортного существования как простого человека, так и организации. Кредиты, вклады, пластиковые карты, расчетно-кассовое обслуживание платежей и многие другие услуги, предоставляемые банками, стали необходимостью не только при ведении бизнеса, в повседневной жизни практически каждого человека занимают важное место.
Все банки в любой стране составляют банковскую систему, которая может быть одноуровневой или двухуровневой. При одноуровневой системе центральный или главный банк, который регулирует деятельность других банков и финансовых организаций, отсутствует, специфика работы имеющихся банков похожа.
Система, состоящая из двух уровней, включает в себя на первом уровне один главный банк, его еще называют центральным, все остальные частные банки и прочие финансовые учреждения относятся ко второму. Центральный банк страны выступает в качестве регулятора для второго уровня банковской системы.
Банковская система в Российской Федерации двухуровневая, при которой Банк России или Центральный банк РФ представляет первый уровень системы, все остальные банки, филиалы и иностранные представительства ему законодательно подчинены. Для осуществления деятельности каждая финансовая компания или банк должны иметь соответствующую лицензию.
Без получения лицензии деятельность финансовых организаций является по сути незаконной. Но на рынке финансовых услуг существуют такие компании, которые вопреки закону проводят кредитные операции, это, в основном, МФО или МКК, которые в случае неуплаты займов заемщиком претензии законно предъявить не смогут. В лицензии прописан спектр банковских услуг, предоставляемых финансовой структурой, и именно это и является основным разрешением на осуществление расчетных и кредитных операций.
Роль центральных банков в управлении банковской системой
Центральный банк является основным финансовым учреждением и является регулятором операций на финансовых рынках. Основные цели, на которые ориентирована деятельность центробанков в любой стране, заключаются в контроле за финансовой стабильностью и устойчивым курсом национальной валюты.
Деятельность центральных банков направлена на осуществление следующих задач:
1. Проводить эмиссию денежных знаков, контролировать и регулировать обращение денег.
Центральные банки – это эмиссионные центры страны, которые являются монополистами с исключительным правом печатать деньги и определять внешний вид и номинал купюр и монет.
2. Обеспечивать и проводить меры по сохранению устойчивости национальной валюты по отношению к другим мировым валютам.
Центральные банки осуществляют контроль за курсом, с учетом колебаний на финансовых рынках имеют право на применение необходимых методов регулирования цены валюты.
3. Осуществлять расчеты государства и контролировать операции по управлению платежной системой.
Проведение всех расчетных операций, связанных с финансированием государственных фондов и структур, банков и бюджета, осуществляется только подразделениями главного банка.
4. Укреплять банковскую систему в своей стране.
Центральные банки созданы с целью проведения общего контроля, они же и определяют регламент и положения работы для всех остальных банков, кредитных и небанковских финансовых организаций, являясь по сути законодательным органом управления. Ими осуществляется разработка государственных программ поддержки и стимулирования экономики.
Основные функции Банка России в РФ
Банк России или ЦБ РФ является главным банком в стране. Основан был на базе Госбанка СССР и фактически унаследовал его активы. Полномочия Центрального Банка России регламентируется действующей Конституцией, федеральными законами и нормативами.
Имущество и капитал Банка России являются федеральной собственностью. И если для всех коммерческих банков получение прибыли является первостепенной и главной целью ведения деятельности, то основная цель Центробанка РФ защищать и обеспечивать устойчивость курса рубля, укреплять банковскую систему в России.
Функции ЦБ РФ во многом схожи с функциями других главных банков мира:
1. Эмиссия или выпуск денежных банкнот.
Монопольное право на выпуск денежных знаков, определение их вида и номинала принадлежит исключительно только ЦБ РФ.
2. Рефинансирование банков второго уровня.
ЦБ РФ имеет право и возможность предоставлять кредиты под определенный процент банкам и небанковским кредитным организациям для осуществления их деятельности в рамках банковского законодательства.
3. Денежно-кредитное регулирование в России.
Банк России определяет ключевую ставку, которая оказывает непосредственное влияние на стоимость российского рубля и инфляцию в стране.
4. Обслуживание Казначейства России и учет средств государственного бюджета.
Все операции, которые связаны с расходами Правительства, проводит Центральный банк, им же ведется анализ и учет расходов и доходов.
5. Определение нормативов расчета обязательных страховых резервов для коммерческих банков, оформление лицензий банкам и финансовым учреждениям и контроль за выполнением требований и нормативов.
ЦБ РФ, являясь основным регулятором осуществления банковской деятельности, разрабатывает нормативы и методики формирования страховых резервов по операциям, осуществляемым коммерческими банковскими структурами. Им же проводится рассмотрение заявок и принятие решений на выдачу банковских лицензий и осуществляется контроль и проверка деятельности банков и небанковских кредитных организаций.
6. Контроль и регулирование валютных операций, проведение операций на рынке ценных бумаг.
ЦБ России является законодателем при формировании нормативов и положений валютного регулирования и контроля. Также ЦБ определяет порядок обращения ценных бумаг и контролирует выполнение норм банками в процессе их деятельности.
Основные функции банков
Коммерческие банки в своей деятельности изначально ориентированы на получение прибыли и их основные функции заключаются в следующем:
1. Предоставление кредитов и ссуд населению.
Перечень документов и условия в каждом коммерческом банке не очень различаются, в общем процентные ставки и запрашиваемые документы похожи, анализ клиента проводят по схожим методикам, исходя из нормативов и постановлений центробанка.
2. Размещение депозитов.
Процентные ставки по вкладам зависят от ключевой/учетной ставки, которую определяет центральный банк. Разница между ставкой по кредиту и депозиту является маржой или попросту доходом банка. Поэтому ставки по вкладам гораздо ниже ставок по кредитам и чем больше разрыв между ними, тем выше доходность.
3. Обслуживание счетов клиентов.
Пластиковые карты, расчетные счета, зарплатные проекты — это уже неотъемлемая часть жизни каждого человека. Это и расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц, оплата коммунальных услуг, различные переводы, валютно-обменные операции и другие.
4.Консультации клиентов.
Обязательное условие деятельности любой кредитной структуры. Именно от качественной консультации специалиста банка зависит уровень потенциального дохода всей системы, так как чем больше сотрудник «продаст» клиенту банковских услуг, тем выше доход как сотрудник, так и банка.
5. Выпуск ценных бумаг и размещение.
Немногие коммерческие банки занимаются выпуском и размещением ценных бумаг, в основном, этим видом деятельности занимаются крупные банки, находящиеся в десятке лидеров банковской системы.
Коммерческие банки бывают двух типов – универсальные и специализированные. Функции универсального банка шире, такие банки охватывают весь спектр предоставляемых услуг, специализированные являются узко направленными и предоставляют одну или несколько банковских услуг.
И все же главной функцией любого коммерческого банка является предоставление спектра банковских услуг клиентам с целью получения максимально возможного дохода. Находясь в условиях жесткой конкуренции при стремительном развитии мировых технологий, современные банки стараются всеми возможными способами удовлетворить потребности клиентов, совершенствуя и дорабатывая перечень предоставляемых услуг.
